美國在金融危機(jī)期間，穩(wěn)定完善國為解決居民房屋止贖問題緊急出臺住房可負(fù)擔(dān)修訂計劃（HAMP）、穩(wěn)定完善國住房可負(fù)擔(dān)再融資計劃（HARP），前者通過貸款機(jī)構(gòu)下調(diào)存量房貸利率至居民可承擔(dān)的水平，來降低居民房貸負(fù)擔(dān)過重的風(fēng)險，后者則是調(diào)整再融資發(fā)起條件，使房價過快下跌的業(yè)主重新獲得再融資貸款資格，申請更低利率貸款，有效降低房貸壓力。

鑒于銀行業(yè)凈息差下行的壓力仍將持續(xù)，透過且存款利率市場化定價機(jī)制將持續(xù)推進(jìn)，透過蘇商銀行特約研究員薛洪言預(yù)計，未來將會有更多銀行通過縮短存款期限、下調(diào)利率來平衡資產(chǎn)端與負(fù)債端的收益，后續(xù)大概率也會有更多銀行跟進(jìn)調(diào)整長期限存款產(chǎn)品。但問題是，業(yè)績單那些從存折里搬出來的錢，業(yè)績單以及到期后的大額存單，應(yīng)該投向哪里？華寶證券分析師張菁的觀點是，對于穩(wěn)健型投資者而言，除了存款類產(chǎn)品之外，可以適當(dāng)配置期限在半年到3年期低波穩(wěn)健的固收類理財產(chǎn)品和部分保本策略的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。

值得一提的是，和社會保調(diào)整大額存單并不是銀行降負(fù)債、穩(wěn)息差的唯一舉措。這次國有行停售5年期大額存單也是一樣，障工作成《財經(jīng)天下》看到，障工作成新聞刷屏后，有平安保險代理人第一時間更新朋友圈：銀行利率持續(xù)降低，在老齡化的今天，本金安全、能鎖定長期收益的保單難道不香嗎？對于一部分人尤其是年輕群體來說，保險里面的門道還是有點難懂，養(yǎng)老的事又很遙遠(yuǎn)，不太傾向于把保險作為第一位考慮。具備長期投資視角的投資者，感受感則可考慮通過銀行理財子公司的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，感受感或采用定投方式參與寬基指數(shù)基金，以分享經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展的紅利，但這部分配置需與個人的風(fēng)險承受能力嚴(yán)格匹配。

另外，民生每逢有利率下調(diào)的相關(guān)消息一出，都會有保險銷售人員活躍起來。但近年來，幸福存款行情發(fā)生了一個明顯變化，即便沒有大額存單，也擋不住居民存款的熱情。

03、穩(wěn)定完善國錢該往哪里投？面對長期存款選項的減少和利率下降的情形，更多人開始考慮減少儲蓄。針對大眾關(guān)注的長期限大額存單是否會恢復(fù)上架、透過何時恢復(fù)的問題，透過武澤偉稱，這主要取決于市場利率環(huán)境、銀行負(fù)債成本壓力與監(jiān)管政策導(dǎo)向三方面因素的動態(tài)平衡。此次《管理辦法》正式稿中延續(xù)了征求意見稿中取消個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源的規(guī)定，業(yè)績單同時圍繞基于風(fēng)險的核心原則，業(yè)績單根據(jù)客戶行為與反洗錢風(fēng)險相關(guān)性來決定是否要多問幾句。有業(yè)內(nèi)人士指出，和社會保金融機(jī)構(gòu)在展業(yè)過程中，和社會保依法在合理限度內(nèi)，了解客戶身份及相關(guān)信息，既是金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營的需要，也是基于防范金融體系被犯罪活動濫用的第一道防線的角色定位、維護(hù)社會公共秩序和群眾切身利益的需要。《管理辦法》中也明確，障工作成金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，障工作成遵循了解你的客戶的原則，識別并采取合理措施核實客戶及其受益所有人身份，根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險狀況，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施。過去一段時間，感受感有人抱怨部分銀行對客戶取錢存在過度詢問、登記煩瑣的情況，引起了社會的關(guān)注。不過，民生這是否會造成個人信息泄露？對此，有業(yè)內(nèi)人士指出，客戶盡職調(diào)查出于維護(hù)社會公共利益的需要，與個人隱私保護(hù)并不矛盾。